So funktioniert es
- Geben Sie Startkapital, jährlichen Zinssatz und Anzahl der Jahre ein.
- Wählen Sie, wie oft die Zinsen dem Kapital gutgeschrieben werden. Viele Tagesgeld- und Festgeldkonten schreiben monatlich, vierteljährlich oder jährlich gut; prüfen Sie die Konditionen.
- Wenn Sie regelmäßig sparen, geben Sie Betrag, Rhythmus und Zeitpunkt (Anfang oder Ende der Periode) an.
- Lesen Sie Endkapital, Summe der Einzahlungen und Zinserträge ab. Diagramm und Tabelle zeigen jedes Jahr.
So wird gerechnet
Der Jahreszins r mit m Gutschriften pro Jahr wird in den gleichwertigen Zins je Einzahlungsperiode umgerechnet: i = (1 + r/m)^(m/k) − 1, wobei k die Zahl der Einzahlungen pro Jahr ist. Danach gilt in jeder Periode:
- Einzahlung am Ende: Guthaben = Guthaben × (1 + i) + Sparrate
- Einzahlung am Anfang: Guthaben = (Guthaben + Sparrate) × (1 + i)
Ohne Sparrate ist das genau K0 × (1 + r/m)^(m × t). Der effektive Jahreszins ist (1 + r/m)^m − 1.
Rechenbeispiel
Sie starten mit 10.000 €, zahlen am Ende jedes Monats 100 € ein und erhalten 5 % pro Jahr mit monatlicher Zinsgutschrift, 10 Jahre lang. Das Guthaben erreicht 31.998,32. Eingezahlt haben Sie 22.000 € (10.000 plus 120 × 100), also sind 9.998,32 Zinsen. Die 10.000 € allein wären auf 16.470,09 € gewachsen.
Tipps
- Die Zeit leistet fast alles. Dieselben Einzahlungen, 10 Jahre früher begonnen, bringen deutlich mehr Zinsen.
- Effektivzinsen vergleichen. Zwei Angebote mit gleichem Nominalzins und unterschiedlicher Zinsgutschrift vergleicht man über den effektiven Jahreszins.
- Die tatsächliche Rendite schwankt. Ein fester Zinssatz ist eine Vereinfachung. Die Ergebnisse sind Schätzungen, keine Finanzberatung.